话说在这831之后，市场上陆陆续续已经上了不少分红险产品。

但似乎无论怎么「对比」，一生中意仍然是当之无愧的顶流，福享版在多个缴费期里面，中长期收益排名都是位居榜首，IRR最高可以到3.4%。

不少小伙伴们就会很纳闷，为啥新上的其他产品预期收益只能到3%左右，福享版却能「遥遥领先」呢？

01 一生中意福享版，其实是2.5%时代的「漏网之鱼」

之前我们的评测都有提到，一生中意福享版，是一款1.5%预定利率+4.25%演示利率的产品。

肉眼看预定利率只有1.5%，远低于现阶段对分红险预定利率的上限1.75%，不少人就会以为福享版是新产品。

但其实它是在8月31日前上线的「老」产品。

那在它上线不久以后，保险市场就传出了一个「小道消息」，说监管领导在某次线上闭门会上说，未来分红险的演示利率，需要被设定为3.9%和保险公司5年财务投资收益率平均值的较小者。

通俗点理解就是，如果一家保险公司过去的投资做得不错，之前5年的投资收益率超过了3.9%，那么这家公司上的分红险，演示利率可以按最高标准来，也就是3.9%；那如果一家保险公司过去的投资收益一般，收益率比3.9%要低，只有3.3%，那这家公司上的分红险演示利率最高就只能到3.3%。

在预定利率下调和演示利率「限高」的双重夹击之下，831之后新上的分红险，大部分就是1.5%/1.75%+3.9%或者1.75%+3.75%这种搭配。

就算同样是「一生中意」，9月后推出的新品，鑫享版和甄享版，都是保证1.75%预定利率+3.75%演示利率。

从某种层面上来说，对于同样一家保险公司的分红险，选一个演示收益更高的产品，将有更大的概率拿到更多的分红，这对于消费者来说一定是一个更优的选择。

所以，福享版的「稀缺性」可想而知。

至于这漏网之鱼能卖多久，暂时不知道，但按照现在整体的定价风向，大概率撑不了很久。

02 福享版的收益怎么样？

从定价利率来看，福享版中长期的「理论收益」肯定是比现在在售的产品要高的。

如果保单能持有20年不动，无论哪个交费年限，福享版的利益都非常高，毕竟分红演示是4.25%，一骑绝尘。

如果担心自己持有不了那么长的时间，那趸交的优势更明显，从早期就开始领先到底。

至于保证收益，表格里其他产品都是1.75%，福享版要低0.25%，如果只求稳定，也可以选择保底部分更高的产品，但如果你想在分红上搏一搏更高的预期，更建议选择福享版。

福享版「夸张」到什么程度呢？

831之前一生中意有一款尊享版，保证收益是2.0%，演示利率是4.0%，当时已经算是顶流产品，福享版中后期的预期收益甚至比老产品还要高。

这也是为什么，在现在的市场上我们会更推荐一生中意福享版。

虽然我们的决策时机晚了些，但依然能选到和历史巅峰时刻第一梯队类似的好产品。

看到这里你可能还会问，算的都是预期收益呀，分红是不确定啊，怎么就一定能拿到手这么多呢？

别急，看看这款产品背后的大佬——中意人寿具体是一家什么公司，你就不担心了。

03 中意人寿到底有多牛？

分红险到底能不能买最重要的就是看保险公司有没有能力给客户分红，所以了解一款分红险，公司就是最重要的指标之一。

（1）股东背景

中意人寿，2002年成立，是中国加入WTO后首家获批的中外合资寿险公司。

中方股东是中石油，共和国长子，世界500强第4位（2021年），是亚洲盈利能力最强的综合能源巨头。

外方股东是意大利忠利集团，成立于1831年，全球保险业巨头，世界500强第72位。世界上最大的单张保单200亿，诞生于这家公司。

如果说中方股东代表的是国内资源，外方股东代表的是稳健经验。

（2）投资实力

中意人寿是为数不多的拥有独立资管牌照的险企（行业192家公司，仅34家拥有）。2024年，中意总资产 1741亿元，保费收入363亿累计为客户分红已经超过20亿。

2024年综合投资收益率11.82%，第10名；近5年平均综合投资收益率7%，行业第5名。

2013年成立以来，从378亿增长到 3700亿，其中自己1300亿，还有2400亿来自其他的保险公司；10年10倍型潜力股，为客户创造投资收益近500亿。

西气东输计划，由中意牵头发起，总投资360亿，是保险业内迄今为止最大的股权投资计划；国家管网计划，目前累计盈利11亿，投资收益率7.11%；京沪高铁，总投资2209亿，公认的全世界最赚钱的铁路线，每天赚1个小目标……

类似的项目还有很多很多，长期优质的投资项目是未来高分红的基础。

如果我们深扒一下中意人寿的股权穿透，还能看到一个让人特别放心的标志——国务院国有资产监督管理委员会。这大概是中意人寿能拿到优质投资项目的隐藏原因。

（3）偿付能力

综合偿付能力远超行业标准100%，风险评级AAA为行业最高标准，仅有5家保险公司能够达到。

（4）分红实现率

中意人寿官网上，公布了2013年至今，共计71款分红险产品的实现率。

除最近两年受「限高令」影响，部分产品低于100%外，其余年份均达到甚至超过100%。

部分年份、部分产品甚至始终保持110%-160%的实现率数据，最高达到过247%。

即使受限高令影响的年份，中意产品的实现率也多在70%以上，超过绝大多数公司。而产品的实际收益，也能算得上非常不错，都控制在3.4%-3.5%。

04 写在最后

讲到这，「漏网之鱼」一生中意福享版的「稀缺性」，以及中意人寿的硬实力，都一一跟大家展示清楚了。

如果你恰好，手头有一笔闲钱，想找个比存款收益更高、比理财更稳的「去处」，不妨可以考虑下它。

相当于买了一个永不亏损的混合基金，还不用操心看盘，预期收益在3%-3.5%之间。

我是蜗牛保险经纪，让你买对保险少花冤枉钱。

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